眼下，信用卡消費(fèi)已逐漸成為現(xiàn)代社會(huì)年輕人的主流消費(fèi)方式。與此同時(shí)，每月的信用卡還款也給年輕的月光族們帶來(lái)不小壓力。正是瞄準(zhǔn)了這個(gè)市場(chǎng)，信用卡代償平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。
近日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)公告稱(chēng)，其技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)到目前有140余家代還平臺(tái)，并發(fā)現(xiàn)不少信用卡代還和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，此類(lèi)業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶(hù)信用卡信息安全等問(wèn)題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
套路1 變著法子套現(xiàn)的“套現(xiàn)貸”
據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)顯示，信用卡代還這類(lèi)業(yè)務(wù)主要有“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺(tái)代償三種模式，前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為，后者的本質(zhì)是平臺(tái)代償。
一般而言，代還平臺(tái)利用信用卡賬單日和還款日的“時(shí)差”(賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶(hù)只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺(tái)循環(huán)刷取資金返給用戶(hù)，從而達(dá)到全額還款的目的。
具體來(lái)說(shuō)，用戶(hù)在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺(tái)就會(huì)按照用戶(hù)設(shè)置進(jìn)行“刷卡——返現(xiàn)”循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶(hù)消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過(guò)渡到下個(gè)月，平臺(tái)在此過(guò)程中收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般收取賬單金額的0.8%-1%。
事實(shí)上，該類(lèi)APP以提供支付渠道、商戶(hù)類(lèi)型任意變換的構(gòu)造虛假交易的套現(xiàn)服務(wù)，用戶(hù)僅需下載APP應(yīng)用，在線(xiàn)完成手機(jī)注冊(cè)、實(shí)名認(rèn)證、綁定結(jié)算借記卡與消費(fèi)卡，即可任何時(shí)間任意選擇通道發(fā)起無(wú)卡交易、提現(xiàn)。融360分析師指出，這種業(yè)務(wù)的本質(zhì)是通過(guò)反復(fù)虛構(gòu)交易行為套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)是違法行為，對(duì)持卡人個(gè)人而言，會(huì)帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。在交易后，一些缺乏信用的商家完全可以將資金劃撥到自己的賬戶(hù)里。一旦資金鏈斷裂，還不上卡，無(wú)論對(duì)銀行還是個(gè)人都存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。
套路2 現(xiàn)金貸的“變身”
消費(fèi)信貸市場(chǎng)的繁榮滋生了很多信用卡代還平臺(tái)。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的主打信用卡代償業(yè)務(wù)的平臺(tái)數(shù)量眾多，比如還唄、省唄、卡卡貸、松鼠金融、小黑魚(yú)、秒還卡等。其中不少這類(lèi)平臺(tái)更接近現(xiàn)金貸平臺(tái)，有的更是轉(zhuǎn)型信用卡代還平臺(tái)。
所謂信用卡余額代償，是指信用卡持卡人償還發(fā)卡銀行的信用卡賬單時(shí)，通過(guò)在第三方機(jī)構(gòu)申請(qǐng)較低利率貸款的方式一次結(jié)清信用卡賬單，再分期還款給金融機(jī)構(gòu)的過(guò)程。說(shuō)白了，這類(lèi)信用卡代償APP的做法相當(dāng)于貸一筆款給持卡人，讓持卡人先過(guò)渡用于償還信用卡，之后再分期償還這筆借款，本質(zhì)上是信用借貸產(chǎn)品。
這些類(lèi)似的APP普遍申請(qǐng)的最高額度為3萬(wàn)—5萬(wàn)元，且均聲稱(chēng)“數(shù)秒申請(qǐng)”、“快速放款”，但收費(fèi)名目眾多。監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，這類(lèi)平臺(tái)用戶(hù)還款周期可以為1周-24個(gè)月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時(shí)部分平臺(tái)還收取每月0.1%-0.8%的服務(wù)費(fèi)和2%-3%的手續(xù)費(fèi)。
為了更好地計(jì)算使用信用卡代償平臺(tái)和自己進(jìn)行信用卡還款的區(qū)別，某家銀行的信貸經(jīng)理算了一筆賬：以平安銀行信用卡的賬單分期日利率0.05%來(lái)算，在沒(méi)有分期手續(xù)費(fèi)的前提下，一筆12000元的賬單分期12個(gè)月，到還清該筆賬單時(shí)，消費(fèi)者共需支付約13170元，實(shí)際年化利率約19.56%。
而以某家信用卡代償平臺(tái)為例，申請(qǐng)者需要支付0.55%-0.85%的月利率，0.1%-0.8%的月服務(wù)費(fèi)率。此外，申請(qǐng)者同時(shí)需要承擔(dān)2%-3%的手續(xù)費(fèi)(低于100元?jiǎng)t按100元收取)，這筆手續(xù)費(fèi)將從貸款金額中一次性扣除，這就類(lèi)似現(xiàn)金貸的“砍頭息”。假設(shè)以該平臺(tái)提供范圍的中等水平計(jì)算，0.75%的月利率，0.5%的月服務(wù)費(fèi)，2%的手續(xù)費(fèi)，同等的前提下，消費(fèi)者共計(jì)需支付約12975元。
該人士表示，雖然看起來(lái)需要償還的數(shù)額較少，但預(yù)先支付的2%手續(xù)費(fèi)，使得實(shí)際取得貸款額為11760元。由于現(xiàn)金流的時(shí)間分布關(guān)系，實(shí)際年化利率高達(dá)約20.7%。對(duì)比來(lái)看，信用卡代還業(yè)務(wù)的費(fèi)率并不占優(yōu)，甚至還有可能高于銀行的信用卡賬單分期。
還有這個(gè)大風(fēng)險(xiǎn) 你的個(gè)人信息可能已泄露
在諸多的信用卡代償類(lèi)APP中，持卡人要想獲得還款額度，還需填寫(xiě)非常詳細(xì)的資料認(rèn)證，包括身份證信息、護(hù)照信息、社保信息、儲(chǔ)蓄卡認(rèn)證信息、信用卡認(rèn)證信息、手機(jī)認(rèn)證，在認(rèn)證的過(guò)程中要填寫(xiě)大量的密碼和個(gè)人資料，甚至手機(jī)安全密碼也需要提供。
此外，記者在申請(qǐng)注冊(cè)諸多此類(lèi)平臺(tái)后，打開(kāi) APP，10余家APP均顯示“是否允許該軟件進(jìn)行定位功能”。
對(duì)此，融360分析師提醒，用戶(hù)在注冊(cè)和使用這類(lèi)代償平臺(tái)時(shí)要注意，一旦發(fā)生以征信、核查等為名套取客戶(hù)的CVV碼(信用卡安全碼)和驗(yàn)證碼，再通過(guò)其他渠道倒賣(mài)客戶(hù)信息，極有可能導(dǎo)致客戶(hù)的信用卡被盜刷。
業(yè)內(nèi)人士還提醒，如果選擇信用卡代償服務(wù)，首先要選擇資質(zhì)條件較好的平臺(tái)，要選擇有金融牌照的平臺(tái)，以保證自身信息安全;其次是定期查詢(xún)自己的征信報(bào)告，看名下是否有多出來(lái)的貸款業(yè)務(wù)，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù)，規(guī)避損失。
(黃海晨刊)
信用卡代還套路多 這些風(fēng)險(xiǎn)你要懂
責(zé)編： wanyifeng
