提醒：評估自身需求，根據(jù)財務狀況選擇合適的產(chǎn)品
今年以來，銀行理財、三年期國債等固定收益類產(chǎn)品的收益率持續(xù)走低，這也讓普通投資者感嘆無處投資。不過，這個時候有一種產(chǎn)品成了各大銀行的“主打爆款”，雖說收益率超過了銀行理財產(chǎn)品，但很多市民卻不敢輕易出手，那就是銀行代銷的保險理財產(chǎn)品(簡稱銀保產(chǎn)品)。那么，銀保產(chǎn)品的收益情況到底如何?又需要注意哪些風險呢?
理財收益走低建議配置中長期產(chǎn)品
近日，根據(jù)普益標準發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，4月份全國整體銀行理財收益平均水平已經(jīng)“破4”，降至3.95%。隨著銀行理財、三年期國債等產(chǎn)品收益的逐步下滑，不少銀行代銷的保險產(chǎn)品(年化率4%以上)開始受到投資者的青睞。
在光大銀行，銀行工作人員也推薦了一款恒大福臨門的銀保產(chǎn)品，1萬元起售，5年預期年化收益率高達5%。單從收益來講，該銀保產(chǎn)品確實已經(jīng)秒殺市面上很多理財產(chǎn)品。“銀行理財平均收益一直下跌，資產(chǎn)配置的重要性不言而喻。”該工作人員表示，建議客戶配置中長期產(chǎn)品，鎖定收益，抵御利率下行。
記者了解到，線下銀行銀保渠道銷售的產(chǎn)品涉及1至3家保險公司，多為安邦人壽、華夏人壽、天安人壽等中小險企的產(chǎn)品;而在銀行線上渠道方面，多為華夏人壽、泰康人壽、恒大人壽等險企的產(chǎn)品，目前部分銀行手機銀行主要銷售的是不少于3年、5年期的壽險、萬能險產(chǎn)品。但無論是線上還是線下銷售，銀保產(chǎn)品承諾的預期年化收益都在4%至6%之間，于投資者而言，財富增值的同時還能享受保險服務，是相當吸引客戶的。
銀保產(chǎn)品為何收益更高?
一位資深保險行業(yè)人士介紹，很多險企尤其是中小險企，非常依賴客戶資源豐富的銀行渠道，個別保險公司甚至只有銀保渠道沒有個險渠道。目前市面上的銀保產(chǎn)品主要分兩大類，一類是萬能險，另一類是分紅型壽險。其中，分紅型壽險由于保額、繳費年限都是規(guī)定好的，流動性較差;分紅則是按保險公司經(jīng)營情況來定，實際透明度也較低。
除了了解銀保產(chǎn)品的性質(zhì)之外，投資者更要清楚銀保產(chǎn)品的高收益從何而來，對其投資的方向和標的要有大致的了解。2004年之前，保險資金只允許投向銀行存款和債券，到了2004年可以投資基金;2005年，保險資金獲批以獨立席位直接進入股市;此后，國內(nèi)保險的投資渠道逐漸拓寬。而這些，都使得保險公司的盈利能力得以提升，產(chǎn)品的收益率自然也水漲船高。
此外，相比銀行理財，銀保產(chǎn)品投資渠道更為多元化，時間也更長，因此可參與周期較長的優(yōu)質(zhì)項目，或憑借母公司的保險資源持有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，都能獲得較高收益。
至于銀保產(chǎn)品安全性的問題，業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)《保險法》有關(guān)規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散;此外，保險公司還有一套類似于銀行的“托管”法則，一旦保險公司出現(xiàn)嚴重信用危機會被更大的保險公司托管，以保障投資人的權(quán)益。
相關(guān)提醒
購買前先詳細了解產(chǎn)品
商業(yè)銀行作為保險產(chǎn)品銷售的重要渠道，是保險兼業(yè)代理機構(gòu)的重要組成部分。數(shù)據(jù)顯示，早在2008年，銀保渠道保費收入首次超過個險渠道，隨之而來的因高傭金帶來的銷售誤導、存單變保單等一系列亂象也頻頻發(fā)生。
那么在購買銀保產(chǎn)品時，需要注意哪些事項呢?業(yè)內(nèi)人士總結(jié)，投資者在購買銀行代銷產(chǎn)品時，一要提高警惕，向銷售人員詳細了解產(chǎn)品;二要合理評估自身需求，根據(jù)家庭財務狀況選擇合適的產(chǎn)品;三要認真閱讀合同，仔細研讀保險合同條款，尤其注意保單封面的風險提示語、保險金額、現(xiàn)金價值、保障責任、責任免除等部分。
□ 劉莎 (瀏陽日報)
理財收益走低 銀保產(chǎn)品走紅
責編： wanyifeng
